Prendre sa retraite est une décision qui mérite une mûre réflexion. Plusieurs éléments sont à considérer, incluant évidemment l’aspect financier. Une question essentielle devra être abordée : À quel âge est-il préférable de demander sa pension de la Sécurité de la vieillesse du Canada (SV) et sa rente de retraite du Régime de rentes du Québec (RRQ)? Bien sûr, si nous savions d’emblée la date de notre décès, la réponse à cette question s’avérerait beaucoup plus facile. Pour vous aider dans cette importante réflexion, sachez qu’au Québec, dès l’atteinte de 65 ans, l’espérance de vie d’une femme est de 87 ans et de 85 ans pour un homme. De plus, une personne sur quatre vivra au moins jusqu’à l’âge de 94 ans.
La pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) :
Commençons par analyser la pension SV. Il est possible de demander celle-ci dès 65 ans ou attendre jusqu’à l’âge maximal de 70 ans. Après cet âge, il n’y a aucun avantage à retarder la demande. Si celle-ci est faite après 65 ans, la mensualité est majorée de 0,6% par mois, soit 7,2% de plus par année. Donc, si la personne fait sa demande à 67 ans, le montant de la pension sera plus élevé de 14,4% (7,2% X 2) pour le reste de sa vie. La pension SV atteint 136%, lorsque la personne en fait la demande à 70 ans. À 75 ans, le montant est majoré de 10% pour tout le monde. Retenez que 10% de 136% est plus élevé que 10% de 100%. En général, il est préférable de réclamer la pension SV à 65 ans, si vous prévoyez recevoir le Supplément de revenu garanti (SRG).
La rente de retraite du Régime de rentes du Québec (RRQ) :
À présent, voici un aperçu des règles applicables lorsque l’on effectue sa demande de rente de retraite au Régime de rentes du Québec (RRQ). Il est possible de réclamer cette rente dès 60 ans, mais attention : votre montant sera réduit de 0,5% à 0,6% par mois. Ainsi, une personne qui fait cette demande à 60 ans recevra un montant réduit de 30% à 36% comparativement à celle qui fait la demande à 65 ans, et ce, pour toute la vie restante. En revanche, si la demande de la rente est retardée à plus de 65 ans, le montant sera majoré de 0,7% par mois, soit 8,4% par année. Si l’individu fait une demande au RRQ à 67 ans, le montant sera plus élevé de 16,8% (8,4% X 2) pour le reste de sa vie. Enfin, il est possible d’attendre jusqu’à 72 ans pour adresser une demande au RRQ. Celle-ci atteint 158,8%, lorsqu’elle est faite à cet âge. Généralement, il est avantageux de retirer cette rente à 65 ans ou même plus tard.
Voici une mise en contexte et des exemples de calculs de rente de retraite du RRQ, ainsi que pour la pension de la SV, selon les hypothèses suivantes :
- Montant mensuel que recevrait la personne si elle fait sa demande à l’âge de 65 ans : 682,30 $. Ce montant représente ce que reçoivent les personnes qui ont gagné pendant leur carrière des revenus de travail correspondant à la moitié des gains maximums admissibles;
- Hypothétiquement, la personne décédera à 85 ans (moyenne de vie pour un homme);
- La personne décédera à 94 ans (possibilité pour une personne sur quatre);
- Les montants ne sont pas actualisés ni indexés.
Comme mentionné au tout début, la décision serait plus facile si nous connaissions la date de notre décès. Voici donc quelques points à retenir :
- Il est généralement peu intéressant de faire sa demande de rente de retraite au RRQ avant 65 ans;
- Si vous prévoyez recevoir du SRG, il est avantageux de réclamer votre pension SV à 65 ans;
- Si vous avez les moyens financiers, il est habituellement avantageux de retarder les demandes de vos pensions;
- Au début de la retraite, il est relativement possible de combler ses besoins financiers avec un travail à temps partiel, ce qui sera de moins en moins vrai plus le temps avancera;
- Retarder ses demandes de pension est une excellente façon d’améliorer sa sécurité financière pour le vieil âge, puisque les pensions sont indexées et versées tant que la personne vivra.
Voici deux sites Internet pour obtenir plus d’information :
Maintenant, il ne vous reste qu’à faire vos calculs et en tirer vos propres conclusions.
Bonne réflexion!
Source :
Institut de la statistique du Québec – Espérance de vie